대출이자 계산기

2026년 기준상환 방식 3가지갱신 2026.10.12

대출 조건을 넣으면 상환표가 나옵니다

대출금

원

연이율

우대금리를 반영한 최종 금리를 넣으세요.

대출 기간

개월

1년 = 12개월, 30년 = 360개월

상환 방식

매달 납입액477,415원

총 상환액171,869,605원

총이자71,869,605원

계산식: 월 납입액 = 100,000,000 × r(1+r)^360 ÷ ((1+r)^360 − 1), r = 4% ÷ 12 → 477,415원 (월 이자는 남은 원금 × r, 원 단위 반올림)

월별 상환표 (원리금균등) — 1~12회차와 마지막 회차

회차	납입액	원금	이자	남은 원금
1회	477,415	144,082	333,333	99,855,918
2회	477,415	144,562	332,853	99,711,356
3회	477,415	145,044	332,371	99,566,312
4회	477,415	145,527	331,888	99,420,785
5회	477,415	146,012	331,403	99,274,773
6회	477,415	146,499	330,916	99,128,274
7회	477,415	146,987	330,428	98,981,287
8회	477,415	147,477	329,938	98,833,810
9회	477,415	147,969	329,446	98,685,841
10회	477,415	148,462	328,953	98,537,379
11회	477,415	148,957	328,458	98,388,422
12회	477,415	149,454	327,961	98,238,968
⋯	⋯	⋯	⋯	⋯
360회	477,620	476,033	1,587	0
합계	171,869,605	100,000,000	71,869,605

대출 이자는 매달 남은 원금 × 연이율 ÷ 12로 붙습니다. 1억원을 연 4%로 30년 빌리면 총이자가 원금균등 약 6,017만원, 원리금균등 약 7,187만원, 만기일시 약 1억 2,000만원으로 상환 방식에 따라 크게 갈립니다.

대출이자 계산 공식

이자는 빌린 돈 전체가 아니라 아직 갚지 않은 원금에 붙습니다. 연이율을 12로 나눈 월 이율(r)을 남은 원금에 곱하면 그달 이자가 나옵니다. 원금을 일찍 갚을수록 다음 달 이자가 줄어드는 이유입니다.

월 이자 = 남은 원금 × 연이율 ÷ 12
원리금균등 월 납입액 = 대출금 × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
원금균등 월 원금 = 대출금 ÷ 개월 수(n)

상환 방식 차이

상환 방식	매달 내는 돈	특징
원리금균등	원금+이자 합계가 매달 같음	월 부담이 일정해 계획 세우기 쉬움
원금균등	원금은 같고 이자는 점점 줄어듦	첫 달 부담이 가장 크고 총이자는 가장 적음
만기일시	이자만 내다가 만기에 원금 전액	월 부담은 가장 작고 총이자는 가장 많음

예시로 검산하기

총이자 비교 (월 이자 원 단위 반올림)

조건	원리금균등	원금균등	만기일시
1억원 · 연 4% · 30년	71,869,605원	60,166,834원	119,999,880원
1억원 · 연 4% · 10년	21,494,176원	20,166,675원	39,999,960원
3,000만원 · 연 5% · 3년	2,368,570원	2,312,500원	4,500,000원

첫 달 납입액

조건	원리금균등	원금균등	만기일시
1억원 · 연 4% · 30년	477,415원	611,110원	333,333원
1억원 · 연 4% · 10년	1,012,451원	1,166,666원	333,333원
3,000만원 · 연 5% · 3년	899,127원	958,333원	125,000원

만기일시 30년이 딱 1억 2,000만원이 아니라 119,999,880원인 것은 월 이자 333,333.33…원을 원 단위로 반올림해 360번 더했기 때문입니다. 원리금균등도 공식으로 한 번에 구한 값(71,869,511원)과 상환표를 한 줄씩 더한 값이 이런 끝수만큼 다릅니다. 이 계산기는 상환표 합계를 보여 주며, 표의 원금 합계는 늘 대출금과 같게 맞춰 두었습니다.

자주 틀리는 점

연이율을 그대로 곱해 월 이자를 구하면 12배가 나옵니다. 1억원·연 4%의 월 이자는 400만원이 아니라 1억 × 4% ÷ 12 = 333,333원입니다.
총이자만 보고 원금균등을 고르면 첫해 부담에 놀랄 수 있습니다. 1억원·4%·30년이면 첫 달 납입액이 원금균등 611,110원, 원리금균등 477,415원으로 13만원 넘게 차이 납니다.
원리금균등은 납입액만 같을 뿐 안의 구성은 매달 바뀝니다. 첫 달 477,415원 가운데 333,333원이 이자라서, 초반에는 원금이 생각보다 천천히 줄어듭니다.
변동금리 대출은 금리가 바뀌는 시점부터 납입액과 총이자가 달라집니다. 이 결과는 지금 금리가 끝까지 유지된다고 가정한 값입니다.

이자를 줄이는 방향

같은 금리라면 기간을 줄이는 것만으로 총이자가 크게 줄어듭니다. 위 표에서 1억원·4%를 원리금균등으로 30년 갚으면 이자가 약 7,187만원인데, 10년으로 줄이면 약 2,149만원입니다. 대신 월 납입액이 47만원대에서 101만원대로 올라가니 감당할 수 있는 선에서 정해야 합니다.

여유 자금이 생겨 원금 일부를 먼저 갚으면 그 뒤 이자가 줄어듭니다. 다만 중도상환수수료가 붙을 수 있어 약정서를 먼저 봐야 합니다. 취업이나 승진, 신용점수 상승처럼 신용 상태가 좋아졌다면 은행법 제30조의2에 따라 은행에 금리인하를 요구할 수 있습니다. 요건과 절차는 거래하는 금융회사에서 확인하세요.

이 계산기는 고정금리·매월 상환·거치기간 없음을 가정합니다. 중도상환수수료, 인지세 같은 부대비용은 들어 있지 않습니다. 실제 상환 일정은 대출 계약 때 받는 상환 스케줄표로 확인하세요.

자주 묻는 질문

원리금균등과 원금균등 중 어느 쪽이 유리한가요?

총이자만 보면 원금균등이 늘 적습니다. 대신 초기 납입액이 크고 점점 줄어드는 구조라, 매달 같은 금액을 내야 계획이 서는 경우에는 원리금균등이 편합니다. 계산기에서 방식을 바꿔 가며 첫 달 납입액과 총이자를 함께 비교해 보세요.

한 달 이자는 어떻게 계산하나요?

남은 원금 × 연이율 ÷ 12입니다. 1억원을 연 4%로 빌렸다면 첫 달 이자는 333,333원이고, 원금을 갚아 나가면 다음 달부터는 줄어든 원금으로 다시 계산합니다.

은행 상환표와 금액이 조금 다른 이유는 무엇인가요?

이 계산기는 매달 같은 비율(연이율 ÷ 12)로 이자를 계산하고 원 단위로 반올림합니다. 금융회사는 실제 일수로 이자를 계산하거나 끝수를 다르게 처리하기도 해서 몇 원 단위 차이가 날 수 있습니다. 정확한 금액은 대출받은 곳의 상환 스케줄표가 기준입니다.

거치기간이 있으면 어떻게 계산하나요?

거치기간에는 보통 이자만 냅니다. 그 기간은 만기일시 방식으로 이자를 따로 구하고, 거치기간이 끝난 뒤 남은 기간을 개월 수로 넣어 다시 계산하면 대략적인 금액을 볼 수 있습니다. 실제 조건은 대출 약정서를 확인하세요.

중도상환수수료도 계산되나요?

들어 있지 않습니다. 수수료율과 면제 조건은 상품마다 달라서 대출 약정서나 금융회사 안내로 확인해야 합니다.

출처

2026년 기준 · 법령·기관 확인 기준일 2026-10-12 · 갱신일 2026.10.12

결과는 참고용이며 대출 권유가 아닙니다. 실제 이자는 금리 변동, 거치기간, 상환일, 금융회사의 계산 방식에 따라 달라집니다.